馬云們消滅銀行的沖鋒號(hào)吹響了嗎？銀行存款沒(méi)了三萬(wàn)億

　　馬云們消滅銀行的沖鋒號(hào)吹響了嗎？銀行存款沒(méi)了三萬(wàn)億。每到歲末年尾都是商業(yè)銀行最為苦逼的一段歲月，因?yàn)橛值搅算y行業(yè)瘋狂拉存款的日子，而2017年的冬天似乎比平時(shí)更冷一點(diǎn)，這是因?yàn)殂y行的存款急劇減少了。根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，過(guò)去半年，中國(guó)個(gè)人活期存款和流通中貨幣（現(xiàn)金）合計(jì)大幅減少3萬(wàn)多億人民幣，在短短半年跑了3.12萬(wàn)億。截至2017年三季度末，8家上市股份制銀行平均存款增速年化比率僅為2%，遠(yuǎn)低于2016年末7.8%的全年平均增速。從全行業(yè)來(lái)看，到今年下半年，銀行業(yè)存款增速跌破10%以下。

　　讓大家不得不承認(rèn)的是銀行業(yè)的寒冬真的來(lái)了，今天我們就來(lái)聊一聊錢(qián)到底去哪了？銀行業(yè)的敵人究竟在哪里？

　　一、錢(qián)到底到哪去了？

　　眾所周知，存款是銀行業(yè)的命根子，從某種意義上簡(jiǎn)化來(lái)說(shuō)，銀行就是一種中介機(jī)構(gòu)，銀行存在的價(jià)值就是從民眾的手中將資金收集起來(lái)，然后通過(guò)自身信用中介的職能將資金放貸出去，然后銀行會(huì)支付民眾存款一部分較為低廉的利息，然后收取貸款者較高的利息，這兩者之間的資金差距就是銀行主要的利潤(rùn)來(lái)源：存貸利差。因此，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)存款的大幅度減少不啻于一種滅頂之災(zāi)，相信今年的年底商業(yè)銀行拉存款的任務(wù)將會(huì)比往年更加嚴(yán)重。

　　那么，錢(qián)到底去哪了呢？之前我們都反復(fù)在說(shuō)，馬云通過(guò)余額寶等貨幣基金開(kāi)始瘋狂爭(zhēng)搶商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款，但是從今年年中開(kāi)始，余額寶等貨幣基金已經(jīng)受到了市場(chǎng)規(guī)范的限制，三季度貨幣基金規(guī)模出現(xiàn)明顯放緩，并沒(méi)有出現(xiàn)資金大量流入情況，所以說(shuō)此次的存款大量減少并不是來(lái)源于貨幣基金。

　　那問(wèn)題到底出在了什么地方呢？問(wèn)題出在了貸款上面，在人民幣存款不斷下降的時(shí)候，廣義的人民幣信貸卻增速很高，在下半年各家商業(yè)銀行信貸額度非常緊張的情況下，新增人民幣貸款總量依然是居高不下。尤其是家庭債務(wù)占比的提升，從數(shù)據(jù)上來(lái)看，中國(guó)家庭債務(wù)占GDP比重已經(jīng)從2013年初的30.7%上升到了2016年的44.4%，而隨著今年人民幣信貸增速的快速上升，今年的債務(wù)比例有可能進(jìn)一步提升，債務(wù)似乎成為了錢(qián)去哪了的重要解釋。

　　二、從存款到負(fù)債的銀行全面顛覆

　　我們?cè)谇懊娼忉屃隋X(qián)去哪了？在余額寶等貨幣基金爭(zhēng)搶商業(yè)銀行存款的時(shí)候，之前一個(gè)我們沒(méi)有想到的東西也開(kāi)始出現(xiàn)了，這就是大批量的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)開(kāi)始在貸款端大力發(fā)力了，這既有花唄、借唄、微粒貸、白條、金條這樣的工具，也有最近一段時(shí)間在風(fēng)口浪尖的現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸等產(chǎn)品，可以說(shuō)銀行業(yè)真正的危機(jī)應(yīng)該是不遠(yuǎn)了。

　　著名英國(guó)學(xué)者杰姆斯·漢考克在其著作《消失的銀行》里面，不止一次提到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)于商業(yè)銀行的沖擊，商業(yè)銀行雖然在過(guò)去的幾百年中長(zhǎng)期占據(jù)了世界金融的統(tǒng)治地位，但是從個(gè)人業(yè)務(wù)的角度來(lái)看，雖然銀行的基本經(jīng)營(yíng)模式“零售銀行”暫時(shí)沒(méi)有改變，但是在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)智能終端和各類(lèi)金融科技產(chǎn)品大行其道的時(shí)代，客戶(hù)已經(jīng)無(wú)法再忍受商業(yè)銀行臃腫而又緩慢的金融服務(wù)，因此新興崛起的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)將會(huì)加速改變銀行的經(jīng)營(yíng)生態(tài)和競(jìng)爭(zhēng)模式，乃至于成為商業(yè)銀行的掘墓人。

　　比爾蓋茨常說(shuō)：我們經(jīng)常會(huì)高估未來(lái)2年的變化，而低估未來(lái)十年的變化。雖然在英國(guó)、美國(guó)的銀行業(yè)中還沒(méi)有出現(xiàn)像蘋(píng)果顛覆諾基亞、數(shù)碼相機(jī)顛覆柯達(dá)那樣的徹底顛覆者，但是在中國(guó)這些顛覆者們已經(jīng)來(lái)了，這就是以BATJ為代表的各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司們?；ヂ?lián)網(wǎng)公司給商業(yè)銀行帶來(lái)的沖擊是來(lái)源于商業(yè)銀行幾乎看不到的領(lǐng)域，從其體量上來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)公司可能還趕不上商業(yè)銀行的體量，然而互聯(lián)網(wǎng)金融公司的優(yōu)勢(shì)是在某一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域業(yè)績(jī)遠(yuǎn)好于大多數(shù)商業(yè)銀行。

　　他們針對(duì)商業(yè)銀行的特殊部分，以不同的思維模式，更專(zhuān)注于為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)。類(lèi)似于BATJ旗下的各家互聯(lián)網(wǎng)公司，他們的金融業(yè)務(wù)都沒(méi)有按照銀行固有的經(jīng)營(yíng)模式來(lái)運(yùn)營(yíng)，但是其服務(wù)的焦點(diǎn)、對(duì)經(jīng)驗(yàn)的反思、詳細(xì)的分工和操作模式為其超越銀行提供了可能性。可以預(yù)計(jì)如果再這么不去改變的商業(yè)銀行，將會(huì)面臨這樣的困局：銀行會(huì)被提供更好的客戶(hù)體驗(yàn)和更優(yōu)惠價(jià)格的互聯(lián)網(wǎng)公司所取代，然后其收入會(huì)縮減，接著在快速變化的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中商業(yè)銀行會(huì)淪為一個(gè)普通的通道和工具，最后新興科技例如區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣的到來(lái)會(huì)進(jìn)一步挑戰(zhàn)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力貨幣，從而讓商業(yè)銀行徹底走向瓦解。

　　但是這種瓦解不僅僅是技術(shù)性的，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)雖然快速地改變了我們?nèi)粘５纳罘绞剑窃阢y行的經(jīng)營(yíng)中他們還沒(méi)有完全改變我們的消費(fèi)行為，然而隨著機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能在降低金融服務(wù)邊際成本的大規(guī)模應(yīng)用，銀行的服務(wù)將會(huì)在金融科技的影響下進(jìn)一步私人化，直到從存款、貸款、匯兌、支付、理財(cái)、資金管理等各種業(yè)務(wù)的肢解，乃至于被一個(gè)個(gè)替代。而其產(chǎn)生更加深遠(yuǎn)的因素不僅僅來(lái)自于技術(shù)，更來(lái)自于文化，我們大多數(shù)人都是經(jīng)歷過(guò)電腦、互聯(lián)網(wǎng)從無(wú)到有，從小到大的過(guò)程，我們還是習(xí)慣于相信銀行，90后、00后乃至于更年輕的人，由于其本身就在智能、網(wǎng)絡(luò)等環(huán)境中長(zhǎng)大，他們可能早就習(xí)慣了互聯(lián)網(wǎng)工具，而不是信任商業(yè)銀行的服務(wù)，只要他們真正成為時(shí)代主流的時(shí)候，銀行的問(wèn)題恐怕真的就不遠(yuǎn)了。

　　與此同時(shí)，銀行一直有著一個(gè)巨大的文化桎梏，這就是商業(yè)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)幾乎偏執(zhí)的規(guī)避，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)是完全不能容忍的東西，然而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代只要你的風(fēng)險(xiǎn)是可控的，在滿(mǎn)足用戶(hù)體驗(yàn)的同時(shí)略微放松一些風(fēng)險(xiǎn)管控是可以接受的，這就是互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行最大的差別，即使銀行找到了互聯(lián)網(wǎng)的人，用技術(shù)改造自己的系統(tǒng)和服務(wù)，如何規(guī)避銀行那種近乎偏執(zhí)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)將會(huì)成為銀行改變自身最大的障礙。

　　記得，雷軍曾經(jīng)在8月底發(fā)過(guò)一個(gè)對(duì)比圖，對(duì)比2007年和2017年世界十大公司，大名鼎鼎的中國(guó)工商銀行、花旗銀行、美國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行都不見(jiàn)了，被Facebook、亞馬遜、阿里巴巴、騰訊所取代，這一家很能說(shuō)明問(wèn)題了，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，想要消滅銀行的絕不止馬云一個(gè)，銀行如果再不改變，恐怕只有被改變的份了。

     2898站長(zhǎng)資源平臺(tái)站長(zhǎng)工具：http://stoptheftofyouridentity.com/webtool.htm