合規(guī)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融如何玩轉(zhuǎn)？

    合規(guī)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融如何玩轉(zhuǎn)？為期一年的P2P整改過(guò)度期逐漸臨近，在整改過(guò)度期即將到來(lái)之際，越來(lái)越多的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)或者即將完成合規(guī)改造工作。換言之，P2P野蠻發(fā)展的時(shí)代必定一去不返。業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，行業(yè)整改之后，運(yùn)作透明、安全合規(guī)將成為行業(yè)常態(tài)，這將促使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)迎來(lái)新的高峰發(fā)展期。當(dāng)然，在合規(guī)新常態(tài)的新環(huán)境中，如何能夠百尺竿頭更進(jìn)一步，更好承擔(dān)平臺(tái)的社會(huì)角色、展現(xiàn)平臺(tái)的社會(huì)價(jià)值成為每一個(gè)從業(yè)機(jī)構(gòu)所必須正視的問(wèn)題。

    借助尖端技術(shù) 構(gòu)建專(zhuān)屬風(fēng)控

    以P2P網(wǎng)貸行業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融服務(wù)領(lǐng)域的顛覆性、“破壞性”和革命性的創(chuàng)新，但其本質(zhì)依然是金融，核心依然是風(fēng)控。嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控體系可以促進(jìn)金融價(jià)值更大的發(fā)揮，讓金融機(jī)構(gòu)走的更平穩(wěn)、更長(zhǎng)遠(yuǎn)。

    隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、生物識(shí)別等尖端技術(shù)的運(yùn)用與發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造科學(xué)、垂直、前沿的風(fēng)控體系提供了強(qiáng)力的支撐。當(dāng)然由于不同機(jī)構(gòu)的屬性和特征不同，他們對(duì)風(fēng)控模型的研究和搭建亦表現(xiàn)出不同的策略。

    互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的巨頭，他們更愿意做大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)輸入，通過(guò)開(kāi)發(fā)自己的數(shù)據(jù)體系，利用掌握的先進(jìn)技術(shù)構(gòu)建風(fēng)控體系，進(jìn)而對(duì)外開(kāi)放。比如螞蟻金服、微眾銀行、百度金融等等都是如此。以百度金融為例，把大數(shù)據(jù)技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)作為根本點(diǎn)，通過(guò)用戶(hù)畫(huà)像、精準(zhǔn)建模。人工智能等技術(shù)，拓展征信范圍，并對(duì)外開(kāi)放技術(shù)能力。

    而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)業(yè)型企業(yè)，則把更多資源疏導(dǎo)在利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)方面，集中在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制、獲客及資產(chǎn)配置等環(huán)節(jié)。當(dāng)然，已經(jīng)形成規(guī)模和技術(shù)實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)也基本上擁有適合自身業(yè)務(wù)范疇的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。比如拍拍貸的“魔鏡”、積木盒子的“讀秒”、籽微貸的“籽慧”等都是大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系的佼佼者。以籽微貸為例，建立了涵蓋行業(yè)、個(gè)人與企業(yè)征信、黑名單、潛在欺詐名單、信用評(píng)分等方面的數(shù)據(jù)庫(kù)，構(gòu)建出以大數(shù)據(jù)為核心的風(fēng)控體系，做到貸前多維深度的風(fēng)險(xiǎn)甄別，貸中保證標(biāo)準(zhǔn)高效的信貸決策，貸后行為導(dǎo)向管理，實(shí)現(xiàn)通過(guò)數(shù)據(jù)服務(wù)信貸決策，降低了金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投融安全。

    堅(jiān)守行業(yè)自律 實(shí)現(xiàn)模式創(chuàng)新

    隨著國(guó)家對(duì)P2P行業(yè)的監(jiān)管加強(qiáng)，勢(shì)必為行業(yè)營(yíng)造一個(gè)更健康的發(fā)展空間。當(dāng)然重新洗牌過(guò)后的P2P行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)更加激烈。想要在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，在堅(jiān)守行業(yè)自律、構(gòu)建安全風(fēng)控體系的基礎(chǔ)下，還必須在業(yè)務(wù)模式方面進(jìn)行創(chuàng)新與突破。

    筆者認(rèn)為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新誘因體現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)渠道、政策環(huán)境驅(qū)動(dòng)、技術(shù)驅(qū)動(dòng)和需求驅(qū)動(dòng)等方面。當(dāng)前P2P行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要體現(xiàn)在政策環(huán)境驅(qū)動(dòng)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)兩方面。

    如根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的“小額分散”經(jīng)營(yíng)模式的要求，不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛調(diào)整業(yè)務(wù)類(lèi)型，調(diào)整涉及融資金額較大的資產(chǎn)端（如融資租賃），開(kāi)始在消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、中小微企業(yè)無(wú)抵押貸款及針對(duì)小微企業(yè)的商業(yè)分期貸款、商業(yè)短期貸款等。不過(guò)后續(xù)，筆者認(rèn)為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新方面的驅(qū)動(dòng)更體現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)驅(qū)動(dòng)和需求驅(qū)動(dòng)方面。比如在“新零售”的概念指引和商業(yè)行為引導(dǎo)下，在國(guó)家加強(qiáng)對(duì)三農(nóng)行業(yè)的政策支持下，將會(huì)有更多的資金流向這些行業(yè)，因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)亦可以在此方面加強(qiáng)布局，可以在零售、三農(nóng)等方面做好業(yè)務(wù)布局。而事實(shí)上，很多平臺(tái)已經(jīng)率先展開(kāi)了行動(dòng)。

    綜合分析，在P2P合規(guī)新常態(tài)下，無(wú)論是對(duì)行業(yè)還是平臺(tái)甚至從業(yè)人員都提出了更為嚴(yán)格的要求和挑戰(zhàn)。平臺(tái)想要獲得投資者的信賴(lài)，必須不斷通過(guò)創(chuàng)新進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的調(diào)整，提供優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)項(xiàng)目，當(dāng)然前提是盡可能的保證項(xiàng)目安全。在保障安全方面，除了不斷完善風(fēng)控體系之外，還需要借助人工智能、云計(jì)算、生物識(shí)別等技術(shù)，提高平臺(tái)抗攻擊能力、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力等，保護(hù)數(shù)據(jù)隱私安全，為用戶(hù)提供安全、高效的投融環(huán)境，這點(diǎn)同樣很關(guān)鍵。

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