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蘋果信用卡到底怎么樣?拿到手的人詳細(xì)和你說

2019-08-21 14:11 來源: 網(wǎng)絡(luò) 編輯: 等等 瀏覽(737)人   

  今年3月的春季發(fā)布會上,蘋果宣布將和高盛集團(tuán)聯(lián)合推出萬事達(dá)信用卡。經(jīng)過幾個(gè)月的準(zhǔn)備,這張信用卡今天正式向美國用戶開放申請。這也是蘋果首次涉足聯(lián)名信用卡這一產(chǎn)品。


蘋果信用卡到底怎么樣?拿到手的人詳細(xì)和你說


  不過,蘋果信用卡目前僅限于美國市場,未來是否在中國推出,會和哪家銀行合作,目前還不得而知。我是在上周收到蘋果信用卡Apple Card的提前邀請郵件的。作為一個(gè)非果粉的忠實(shí)蘋果用戶,略微猶豫之后,還是申了一張。

  上周末拿到實(shí)體卡之后,用了幾次后有了直接體驗(yàn)。雖然應(yīng)用確實(shí)不錯,設(shè)計(jì)也屬新穎,但它本質(zhì)上還是一張美國常見的零售商聯(lián)名信用卡,并沒有什么顛覆性的創(chuàng)新。蘋果推出這張信用卡的主要目的是增強(qiáng)用戶粘性、獲得更多收入和推廣Apple Pay。

  第一個(gè)問題,怎么申請使用?

  首先你得有一部iPhone 6(包括在內(nèi))之后的iPhone,系統(tǒng)至少是iOS 12.4。打開iPhone上的Wallet應(yīng)用,點(diǎn)開右上角的加號,就可以看到添加Apple Card的選項(xiàng)。輸入姓名地址電話、社會保險(xiǎn)號碼、出生日期等個(gè)人資料,蘋果這張卡的合作銀行高盛會在一兩分鐘內(nèi)決定批準(zhǔn)或是拒絕。(社會保險(xiǎn)號碼可以查詢到你的信用分?jǐn)?shù),后者是由你的還貸歷史、貸款總額、貸款類型、信用記錄長度、新開貸款、是否逾期等諸多因素共同決定的)。

  如果申請獲得批準(zhǔn),你還需要用手機(jī)拍攝和上傳駕照(相當(dāng)于美國的身份證)的前后照片。然后,用戶就可以在Wallet里面看到和使用新申請的Apple Card了。那張鈦合金的帶芯片實(shí)體卡則會在隨后一周內(nèi)寄到。和常見的打電話激活方式不同,蘋果信用卡只需要用iPhone碰觸一下,通過NFC芯片就可以激活。

  值得一提的是,通常只有中高端的信用卡才會采用金屬材質(zhì)。蘋果這張信用卡在設(shè)計(jì)和材質(zhì)上都逼格滿滿,比美國市場常見的Chase Reserve金屬卡還要沉。而卡片設(shè)計(jì)則是極簡風(fēng),正面只有蘋果Logo和卡主姓名,而反面則是高盛和萬事達(dá)Logo??赡芤?yàn)槭杖氩凰愀撸@張?zhí)O果信用卡只給了我7500美元的消費(fèi)額度。

  付款消費(fèi)的時(shí)候,打開Wallet,選擇這張信用卡就可以進(jìn)行支付。在不支持Apple Pay的商家,則可以刷實(shí)體卡進(jìn)行支付。

  有趣的是,在你消費(fèi)之后,原本在Wallet里面顯示純白色的蘋果信用卡會改變顏色。黃色意味著在餐廳或者超市消費(fèi),而娛樂相關(guān)的消費(fèi)則是紫色。每次消費(fèi)之后,Wallet應(yīng)用中的蘋果信用卡下面就會顯示具體的消費(fèi)數(shù)據(jù)以及詳細(xì)的返點(diǎn)金額。返點(diǎn)金額會在Apple Cash卡里面呈現(xiàn)。

  第二個(gè)問題,蘋果信用卡有什么好?

  安全。和其他常見信用卡不同,蘋果信用卡的實(shí)體卡沒有卡號、有效年月和安全碼,上面只有用戶的名字和蘋果的Logo,具體的卡號信息都存在iPhone里,降低了用戶信用卡丟失或者數(shù)據(jù)泄露導(dǎo)致盜刷的風(fēng)險(xiǎn),畢竟在美國信用卡盜刷也是司空見慣,線下和線上商家都不太會核實(shí)信息,我個(gè)人也經(jīng)歷過兩次盜刷。

  而存儲在Wallet應(yīng)用里面的蘋果信用卡,也需要FaceID解鎖才能看到具體卡號信息,而且用戶還可以隨時(shí)更換卡號,杜絕信息失竊被盜刷的可能性。當(dāng)然,蘋果手機(jī)就算丟失,也可以遠(yuǎn)程查找、鎖定和抹去信息。這等于是雙重防護(hù)。

  返現(xiàn)。蘋果信用卡沒有年費(fèi),在蘋果生態(tài)平臺的一切消費(fèi)都可以返現(xiàn)3%,包括硬件(蘋果官網(wǎng)和零售店、年度升級計(jì)劃月供)、軟件(Mac Store、App Store、iTunes、Apple TV購買應(yīng)用、音樂和內(nèi)容)、服務(wù)(訂購Apple Music、News+訂閱、iCloud以及未來的Arcade等等)。

  如果你是經(jīng)常升級蘋果硬件的,尤其是參加了iPhone每年升級計(jì)劃,或者習(xí)慣在蘋果商店消費(fèi)的死忠果粉,那么用這張卡消費(fèi)很適合。

  此外,通過Apple Pay使用這張卡,在其他零售商那里消費(fèi)則返現(xiàn)2%。不支持Apple Pay的地方,那刷實(shí)體卡消費(fèi)也可以返現(xiàn)1%。

  此外,蘋果今天還宣布,蘋果信用卡也面向出行平臺Uber和外賣平臺Uber Eats提供3%的返點(diǎn)。Uber的業(yè)務(wù)覆蓋全球700個(gè)城市,而Uber Eats則覆蓋500個(gè)城市。這一合作是此前蘋果沒有提到的,顯然蘋果正在不斷尋找更多的合作方來擴(kuò)大自己信用卡的適用范圍。

  這個(gè)返點(diǎn)力度已經(jīng)和被稱為“神卡”的摩根大通Chase Reserve一致了??梢?。蘋果信用卡的第三個(gè)賣點(diǎn)就是消費(fèi)和還款數(shù)據(jù)清晰可見。使用這張卡的每一筆消費(fèi)、商家具體信息、消費(fèi)的類型、欠款的額度、還款的時(shí)間、逾期的利息,都會在蘋果Wallet應(yīng)用中顯示出來,對自己的消費(fèi)去向一目了然。不過,這也不是什么創(chuàng)新。摩根大通等常見的信用卡應(yīng)用,或者M(jìn)int等消費(fèi)理財(cái)應(yīng)用都有類似的消費(fèi)統(tǒng)計(jì)功能。

  第三個(gè)問題,比起其他信用卡怎樣?

  為什么我會猶豫是否申請呢?

  簡單的說,蘋果和高盛聯(lián)名推出的這張萬事達(dá)信用卡,并不是一張有“擼羊毛”價(jià)值的信用卡。

  新申請一張沒有太大返現(xiàn)積分力度的信用卡,似乎意義不是很大。而且開信用卡,是會降低信用分?jǐn)?shù)的。如果用戶已經(jīng)有不錯的信用卡,那么消費(fèi)時(shí)也會主力使用福利更好的卡。

  首先,這張卡雖然沒有年費(fèi),但也沒有開卡獎勵。而且相比其他信用卡少則100美元,多則500美元甚至更高的開卡獎勵(開卡前3個(gè)月消費(fèi)滿一定額度就可以獲得獎勵),蘋果這張信用卡實(shí)在比較吝嗇。要不是蘋果的號召力,這么一毛不拔,實(shí)在很難讓人有新開卡的想法。其次,從返現(xiàn)力度來看,這張卡只適合在蘋果生態(tài)平臺消費(fèi),而非日常消費(fèi)的主力信用卡。

  一些福利較好的信用卡,在加油、旅行、超市和餐館等日常消費(fèi)時(shí)會提供3%-4%的返現(xiàn)力度。

  拿蘋果這張卡去消費(fèi),顯然不實(shí)惠。經(jīng)過幾年時(shí)間的拓展,目前美國已有三分之二的零售店接受Apple Pay,但餐館、加油站和停車場依然需要實(shí)體卡。最大的連鎖超市沃爾瑪拒絕接受Apple Pay,主要是為了支持自己的支付。

  再次,買蘋果的硬件產(chǎn)品,也不一定要在蘋果官網(wǎng)和零售店。而硬件消費(fèi)才是在蘋果生態(tài)消費(fèi)的主力。原本美國消費(fèi)者就更習(xí)慣在運(yùn)營商那里購買iPhone,可以拿到更好的優(yōu)惠條件(例如新入網(wǎng)減200-300美元,且美國攜號轉(zhuǎn)網(wǎng)操作異常簡單)。

  更何況,現(xiàn)在蘋果硬件價(jià)格不再堅(jiān)挺,第三方零售商過一段時(shí)間總會降價(jià)。在亞馬遜、百思買、Costco、B&H等線上線下零售商買iPad和MacBook,都可以拿到比官網(wǎng)低不少的折扣價(jià),優(yōu)惠力度遠(yuǎn)超蘋果信用卡返現(xiàn)的3%。國內(nèi)同樣也是如此,拼多多、天貓、京東的折扣價(jià)格都比官網(wǎng)的正價(jià)低不少。

  第四個(gè)問題,這就是聯(lián)名信用卡吧?

  其實(shí),蘋果發(fā)信用卡太正常不過。

  美國零售商發(fā)行聯(lián)名信用卡的比比皆是。以亞馬遜舉例,亞馬遜和Visa聯(lián)合推出的Prime會員信用卡給在亞馬遜所有平臺的消費(fèi)提供了高達(dá)5%的返點(diǎn),其中還包括了亞馬遜此前收購的線下生鮮連鎖超市Whole Foods、網(wǎng)上購鞋平臺Zappos等。

  如果你是亞馬遜Prime會員而且頻繁消費(fèi)的話,那么這張信用卡也是不容錯過。這張卡對其他餐館、加油、超市消費(fèi)提供了2%的返點(diǎn),同樣沒有年費(fèi)。

  而蘋果本身就是美國第四大網(wǎng)上零售商(前三分別是亞馬遜、eBay和沃爾瑪)。蘋果還是全球最為成功的實(shí)體店零售商。今年2月數(shù)據(jù),蘋果總共在全球24個(gè)國家和地區(qū)擁有506家零售店,其中272家店在美國。2017年eMarketer的數(shù)據(jù)顯示,蘋果零售店每平方英尺銷售額5546美元(折合每平方米5.97萬美元),是排名第二的Tiffany&Co的近兩倍(每平方英尺2951美元),而統(tǒng)計(jì)的零售商平均銷售額水平則是每平方英尺325美元。

  第五個(gè)問題,蘋果信用卡意義何在?

  增強(qiáng)用戶粘性。

  蘋果信用卡似乎不太苛求用戶信用。據(jù)美國媒體報(bào)道,即便是信用分只有620分的用戶也可以成功申請?zhí)O果信用卡。這意味著什么?蘋果希望這張信用卡盡可能多的面向普通消費(fèi)者,哪怕信用一般也沒有關(guān)系。(美國信用分滿分850,800分以上為信用極好,740-799為信用非常好,670-740分為信用好,580-669為信用普通,580以下為信用差)據(jù)美國媒體報(bào)道,蘋果早在2004年的iTunes時(shí)代就考慮過推出信用卡用于用戶購買音樂,但未能和銀行達(dá)成協(xié)議才被擱置。

  此次蘋果發(fā)行聯(lián)名信用卡,也希望高盛在監(jiān)管可控范圍內(nèi),盡可能多批準(zhǔn)信用卡。蘋果在美國擁有1億多iPhone用戶。獲得更多收入。

  零售商家通過聯(lián)名信用卡給信用卡公司帶來新用戶,可以獲得傭金。美國零售商家的普通聯(lián)名信用卡,這筆傭金通常超過100美元。而蘋果消費(fèi)者通常擁有更高的消費(fèi)力,很有理由相信蘋果可以和高盛談下一個(gè)更高的傭金。但蘋果消費(fèi)者每申請一張新卡,至少可以給蘋果帶來100美元的傭金營收。

  其次,消費(fèi)者用蘋果信用卡來購買蘋果商品,蘋果可以從信用卡發(fā)行商和平臺那里獲得手續(xù)費(fèi)返點(diǎn)。如果沒有這張卡,消費(fèi)者此前用其他信用卡在蘋果生態(tài)平臺支付,蘋果是需要向信用卡的發(fā)行商和信用卡平臺公司支付手續(xù)費(fèi)的。美國信用卡手續(xù)費(fèi)平均在1.5%-2.9%左右。消費(fèi)者享受到的“羊毛”其實(shí)也是來自于信用卡發(fā)行商和平臺公司從零售商家獲得的手續(xù)費(fèi)分成。再次,消費(fèi)者分期或者逾期支付帶來的信用卡利息或者罰金,蘋果也可以獲得一定比例的分成。

  按照每個(gè)用戶的信用情況,蘋果信用卡的這個(gè)利息從12.99%到23.99%不等。相對于其他信用卡,蘋果卡的APR利率算是比較低的。蘋果信用卡為自己生態(tài)平臺上的消費(fèi)提供了3%的返現(xiàn)。這意味著申請了蘋果信用卡的用戶,會優(yōu)先使用這張卡在蘋果官方平臺購買硬件,如果官網(wǎng)價(jià)格和其他零售商價(jià)格相差不大的話。

  不過,蘋果當(dāng)然不會吃虧,他們從這張信用卡上獲得了更大的營收分成。推廣Apple Pay。Apple Pay是蘋果近年來大力發(fā)展的服務(wù)業(yè)務(wù)之一。而蘋果信用卡幾乎是與Apple Pay深度綁定的,一切數(shù)據(jù)都在Wallet應(yīng)用中呈現(xiàn)。消費(fèi)者每在Apple Pay消費(fèi)100美元,蘋果就可以獲得15美分的提成。

  用戶越多使用Apple Pay,蘋果就可以獲得更多的收入。雖然看起來比例很低,但如果考慮iPhone用戶的上億數(shù)量級,那么推廣Apple Pay依然可以給蘋果帶來可觀收入。以蘋果最近一個(gè)季度的財(cái)報(bào)來看,雖然iPhone營收再次下滑12%,但當(dāng)季服務(wù)業(yè)務(wù)營收增長13%,連同其他業(yè)務(wù)的出色表現(xiàn)抵消了iPhone營收下滑帶來的負(fù)面影響。蘋果得以在第三財(cái)季(第二季度)實(shí)現(xiàn)營收重新增長。服務(wù)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為蘋果第二大營收來源,而且還在保持穩(wěn)定增長。更為重要的是,服務(wù)業(yè)務(wù)的利潤率高達(dá)64%。

  最后一個(gè)問題,蘋果信用卡在中國應(yīng)用前景怎樣?

  美國的信用卡文化已經(jīng)普及了數(shù)十年,民眾也普遍接受了借貸消費(fèi)的意識,但中國消費(fèi)者還沒有這樣的文化。中國支付清算協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示,去年第一季度中國人均持卡量僅為0.44張,而美國這個(gè)數(shù)字是3.16張,是中國的七倍多。

  要想迅速改變中國人的消費(fèi)習(xí)慣,并不是一朝一夕的事情,而且也沒有太大必要。因?yàn)?,隨著移動支付時(shí)代的到來,中國的大眾消費(fèi)者已經(jīng)直接躍過了信用卡,習(xí)慣在日常生活中通過支付寶和微信支付進(jìn)行支付。即便是蘋果中國的官方網(wǎng)站,也接受了支付寶和微信的支付方式?;蛟S蘋果也會在中國尋找合作方發(fā)行聯(lián)名信用卡,但實(shí)際的說,美國這張?zhí)O果信用卡很難直接復(fù)制到中國市場。


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